日前金管會保險局公布自明(109)年起將採行3項新措施,提前預告包括台幣和美元、日圓、澳幣、人民幣等外幣保單的保費確定調漲,已成為近來討論度最高的保險話題,尤其對於儲蓄險和利變型保單影響最鉅,其中儲蓄險保單最高可能調漲至3成左右,引發外界高度關注和熱烈討論。


另一個令人關注的現象是,國人平均每年花將近新台幣16萬元的保費,卻只有買到56萬元的壽險保額,讓人不禁感到是在花錢保心酸的「不知道繳的保費都到哪裡去了?」,你是否也有同樣的疑問?自己每年花大把鈔票買保險,到底都買了些什麼?以下跟著小花平台一起來了解。

 

儲蓄險明年恐漲3成,搶購前先搞懂眉角免得後悔!

 

根據《現代保險》雜誌調查將近30年的「消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」顯示,過去熱賣的儲蓄型商品,從來就不在消費者最想投保險種的前3名,這是為什麼?

 

答案很明顯,台灣人愛儲蓄,但是因為銀行長期利率低,把錢放在銀行沒有利息,又沒有其他確定報酬的理財工具,而保險的實質報酬率只要比銀行利率高,就一窩蜂人持續地把保險當成儲蓄的工具,而保險公司為了讓儲蓄險的實質報酬率更「漂亮」,就盡可能降低保障的成分,讓解約金、滿期金及還本金可以更高,才有今天高保費、低保障(死亡保額只比總繳保費多一些)的儲蓄險,也造就了台灣人花很多錢買保險,卻只有少少保障的怪現象。

 

為了改正台灣人搶買儲蓄險的「歪風」,金管會保險局近日已拍板最低死亡保額方案,即16歲以上至30歲的保戶,其死亡保額至少要是保價金的190%、31歲至40歲則為160%,直到90歲都必須有102%,預計明年7月1日正式上路,影響所及的是想買儲蓄險的保戶每年可能要多花6、7千元買壽險保障,相較於之前6年就保本,未來新的保單可能要等到10年才保本,需特別留意在10年內解約可能都會虧本。

 

至於是否「未來買不到儲蓄型保單了?」、「要買要趁這一波,不然就買不到了?」小花平台保險顧問李佳熹指出,儲蓄險適合屆退族、已退休族、不能接受資產波動的保守族、想強迫儲蓄的月光族及新手爸媽族,由於明年1月1日起,保單責任準備金預定利率確定降1碼(0.25%),保費確定會提高5至20%不等,「想要在停賣前搶購儲蓄險的民眾,要特別留意以下這點,免得買了發現不符需求,想提前解約還虧錢、得不償失!」

 

李佳熹提醒,為了避免提前解約虧錢,建議在購買儲蓄險前,先確定自己想要存入的總金額,也就是先想好儲蓄險繳費年期和每年實繳的保費,並觀察解約金加上還本金(如果有的話)何時會超過累計實繳保費;等到確定目標和金額並買了儲蓄險後,再想盡辦法把保費繳好繳滿,尤其要記得在解約金加上還本金未超過累計實繳保費前「絕不輕易解約!」



資料引用於:2019年11月20日 經濟日報 小花平台保險+ 報導

https://money.udn.com/money/story/5617/4177703

 

儲蓄險主打報酬率優於銀行定存,對於理財態度保守的人來說,頗具吸引力也是市場熱門保險商品,但專家提醒,買儲蓄險前先考慮這三點,包括:短期內不會動用到這筆錢、了解保單的內部報酬率 (IRR)、保障性質偏低。

 

「某某保單的報酬率比定存高」很多人對這句話一定不陌生,這也是業者銷售儲蓄險保單最常出現的說法,對於保守、習慣用定存的保守型人來說儲蓄險高「宣告利率」確實有吸引力,但儲蓄險真的適合作為保守理財的工具嗎?

 

提前解約一定虧 預留備用資金避免被迫提前解約

 

購買儲蓄險保單需躉繳一筆金額,繳費年期最短至少 6 年期起跳,根據目前市場上保單合約,如果保險人想要在 6 年內提前解約,不僅賺不了額外報酬,還有本金損失的問題,相較之下,提前解約定存只有利息會打折,但本金仍可一毛不減的拿回來。

 

換言之,想把積蓄投入儲蓄險前,建議該筆資金最好是至少 6 年用不到,可長期鎖住的資金,並預留部分可隨時動用的資金,避免哪天因急用而被迫提前解約儲蓄險,導致本金縮水反而得不償失。

 

內部報酬率 (IRR) 才是真正的投報率

 

綜觀保險公司儲蓄險介紹文宣所標示的重點,講的幾乎都是「宣告利率」,但宣告利率是指保險公司計算運用保費進行投資後所得的投資報酬率,目前多數保險公司每個月會固定宣告一次,而宣告利率會隨經濟環境變動。

 

以今年來說,受美國聯準會連續降息、金管會政策影響,大型保險公司接連調降宣告利率,直到 11 月全球股債回溫,保單宣告利率溜滑梯的現象才見緩和跡象。

 

但宣告利率多少不等於保戶投資報酬率,保戶真正獲得的投報率與內部報酬率 (IRR) 有關,目前網路上有不少計算保單 IRR 的網站與工具,投保前不妨花點時間,動手計算保單的 IRR 再決定要不要把錢擺在儲蓄險。

 

保障性質低

 

另外,比起傳統保障型壽險、意外險或醫療險等,儲蓄險保障性質偏低,因此保戶千萬別以為投保了儲蓄險,就能享有充足保險保障。

 

 

資料引用於:2019年11月24日 鉅亨網 郭幸宜 報導

https://news.cnyes.com/news/id/4415562

DMC Firewall is a Joomla Security extension!