台灣位處環太平洋的地震帶上， 住宅加保 地震險 有其必要。雖然買保險不能保障意外不會發生，但可以讓意外發生時彌補保戶損失，避免地震時，讓自己的畢生積蓄、一生心血，剎那間化為烏有。這時如果有保險，保險公司會提供賠償金額（就是貸款金額）先把貸款還清，並另有臨時住宿費用讓保戶可以先找個地方住，再從長計議。
編按：🚨 2024 年 4 月 3 日一早 7:58 發生芮氏規模 7.2 的全台有感地震，最大震度達 6 強，可以說是台灣近年來最大地震，而當發生如此大的地震時，有沒有投保地震險就相當重要了！房感已經幫你整理好地震險懶人包，趕緊到內文看看吧！
地震險制度
住宅的 地震險 有分四種，每一種地震險的理賠條件、資格、費用都不一樣，如果保錯了地震險，會遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。
在「 921 大地震」過後，由於當時 9 成以上的房子都沒有投保地震險，造成民眾與貸款銀行巨額的損失，所以政府在民國 91 年 4 月 1 日起實施「住宅地震基本保險制度」—讓民眾投保火險時，也具備了地震險的保障制度。規定屋主從原本「住宅火險」擴大為住宅火災及地震基本保險，讓民眾面對震災時有基本的經濟補償。
💡若在民國 91 年前所投保的長期火險， 並不包括住宅地震基本保險。
當買房要跟銀行申請房貸，會被銀行強制要求先投保火險，才能投保地震險，而「住宅地震基本險」會掛在火險下面，如果沒有辦理住宅地震基本保險與住宅火災保險，銀行是不會同意撥款的。
地震險種類
因為住宅為產物，所以只有產險公司才能承保。目前市面上與地震相關的保險分為 4 種，均由產險公司推出：
1.地震基本保險
為政策性保險，所以由政府支撐理賠，災損時能保障民眾的基本權益。不分地區、不分屋齡，皆可以投保；但不承保商業大樓，僅承保民眾住宅（民宅）。每一門牌僅能投保一張，重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠。為一年期保單，到期前需要辦理續保。
全台保費不分區單一費率年繳保費 1,350 元， 等於每日 3.7 元就能獲得基當地震險的保障， 相當便宜。保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元；若保額低於 150 萬元， 保費按比例計算。
不管豪宅或是老屋， 最高的投保金額就是 150 萬。如果連續 168 小時（一個禮拜）內發生兩次以上的地震時， 視為同一次地震事故。
地震基本保險理賠條件
只針對全損（即全倒或半倒）時才有理賠，且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。
如何決定地震險的理賠保額
房子貴是貴在土地，建物本身其實沒有那麼貴。房子若因地震損壞，有損失的部分是建物，但建物所持份的土地並未受損，即地震影響房屋本體，並不會影響到地價。所以地震險的保額不是以房子市值來計算投保金額，而是以建物的重置成本來計算（地震險只保房屋價值， 不考慮土地價值）：
建物的重置成本 = 建築物本體造價總額＋建築物裝潢總價
即根據房屋所在區域、建物樓高、建物結構、建築工法與每坪裝潢金額等條件來決定「理賠保額」。
建築物本體造價總額計算
當房屋發生全損情形，保險公司會按「台灣住宅類建築造價參考表」，依公式做計算理賠
建築物本體造價總額＝ 上表建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積（含公共設施）
- 下表每坪單價僅適用於一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物
- 鋼骨造建築依下表每坪單價另加 16% 計算
- 磚、 木、石及金屬構造每坪單價新台幣 25,000 元
- 特殊或其他構 造之建築物另行約定
- 外島地區造價比照台北縣造價標準計算
- 交通運輸不便地區應酌增單價
- 下表造價不含土地價格
建築物裝潢總價計算
建築物裝潢總價＝ 每坪裝潢單價 × 各類建築物使用面積（不含公共設施）
- 一般裝潢每坪加新台幣 10,000 元至 50,000 元
- 豪華型裝潢另行約定
裝潢總價範例 1：
某華廈位於台北市，總層樓 10 樓，該屋坪數為 30 坪（含公共設施），每坪裝潢費單價為 20,000 元
造價總額的計算：
從上表得知台北市總樓層數 10 樓的金額為 78,000 元 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 234 萬元
裝潢總價的計算：
每坪裝潢費單價 20,000 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 60 萬元
則該建物的重置成本 = 造價總額為 234 萬元 + 裝潢費 60 萬元 = 294 萬元
不管位於該幢建物的那一層樓， 重置成本皆相同。
房子因地震全損，那還有房貸該怎麼辦
如果房子因地震全損獲得理賠時，除了臨時住宿費用（ 20萬）全額支付給被保險人外，若被保險人還有房貸，地震基本險優先償還房貸，即保險公司先將保額的 60% 優先理賠給銀行，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。
裝潢總價範例 2：
地震基本險理賠金 150 萬的 60％ 會優先付給貸款銀行，也就是 90 萬元需先給銀行，民眾只能拿 60 萬元。但如果貸款人有加保擴大地震險或超額地震險，且建物重置成本超過 150 萬，則超過基本保額 150 萬的部分，不用列入 60％ 計算（即不必優先償還給房貸）。
對於老房子而言，用很低的保費可以獲得 150 萬的保障是有利的；但對於動輒上千萬豪宅來說，若能根據房屋重置成本足額投保，進一步加保「超額地震險」或「擴大地震險」，就能加強房屋的保障。超額地震險、輕損地震險、擴大地震險為非政策性保險，由保險公司來支付理賠金額，屬於商業保險；有可能會理賠房子的部分損害，需要根據不同產險公司推出的產品來看。
一定要先投保住宅火險附加基當地震險，才能加買超額、輕損或擴大地震險。
2.超額地震險
對於造價較高的房屋，住宅地震基本保險最高 150 萬元的理賠金，顯然是不足以理賠損失的，這時就需要加保「 超額地震險 」來提高理賠額度，例如：理賠金額從 150 萬拉高至 300 萬。
主要理賠範圍
其理賠條件與「住宅地震基本保險」一樣，只針對全損（即全倒或半倒）時才有理賠，且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。
3.輕損地震險
當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，僅有屋內的物品、裝潢及家具受損時，理賠都涵蓋在內。保額多在 30 萬元內，保費視各保險公司的報價。
主要理賠範圍
- 不動產損失： 房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。
- 動產損失： 電器傾倒摔壞、傢俱受損。
房子輕損狀況申請理賠時，在一定的保險額度內（保額越高，保費就越貴），民眾可依照實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。目前市面上各家保險公司所推出的「居家綜合險」針對家庭財物提供保障，多半都含有輕損地震險的附加條款，以「實支實付」的方式獲得理賠金。
4.擴大地震險
結合輕損地震險與超額地震險的優點，理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制，且動產、不動產毀損都理賠，所以保費較高。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，所以擴大地震險的保費是地震基本險的數倍起跳。以上述位於台北市的某華廈為例，總層樓 10 樓， 房屋造價約 300 萬，便可以考慮加保「 擴大地震險 」。
四種地震險比較
- 住宅地震基本保險+超額地震險
僅理賠建物本體的損失，當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠。
- 輕損地震險
理賠動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損。
- 擴大地震險
可以理賠建物本體 + 動產損失、牆壁龜裂。
《房地產筆記》授權轉載
節錄自 HouseFeel 房感不動產科技
