全球疫情趨緩，很多民眾已經按耐不住久沒出國的欲望，打算就要飛出去。不過，防疫保單之亂未歇，保險公司更因考量風險，陸續停售旅平險及海外突發疾病險，信用卡提供的旅平險跟不便險，明年起保障恐縮水。

「機票當然要用刷卡的，因為有保險」已經成為牢不可破的觀念，只要用信用卡刷卡支付機票全額或80％以上的團費，以國泰世華銀行為例，就提供世界卡最高6000萬元的旅遊平安險，另外還有實支實付，包括班機延誤、行李遺失、行程縮短、劫機補償的不便險。

各家提供的旅遊平安險雖大同小異，但仍有些差別。像是中國信託提供中華航空鼎尊無限卡、ANA極緻卡、ANA無限卡，除了旅行平安險5000萬元，還有海外全程險、公共運輸工具傷害醫療險、海外全程傷害醫療險。

銀行業者指出，過去兩年出國人少，基本上旅遊平安險跟不便險「沒什麼用到」，大概也就年年續約，但今年因保單之亂，如今各家保險公司相繼停售旅遊平安險，甚至是海外突發醫療保險等，直接連動到明年續約。

目前保險公司針對海外旅平險銷售模式採3種策略，最多的是旅平險照賣，但取消「突發疾病相關保障」，意思就是說，旅平險雖然還是照賣，但內容縮水，不要說染疫，就算在國外有急性腸胃炎必須住院，就是沒得賠。

另一種是海外旅平險全部停賣，在官網根本就找不到旅平險。第三種則是限定特定國家才理賠，但條件設限的比較多，像是南山有「旅行泡泡綜合保險」還未停售，但只限在旅遊泡泡的地方才賠，其他國家就不賠。

銀行業者分析，若開放國境，用信用卡刷卡買機票的持卡人一定很多，想當然耳都是為了能有免費的旅平險跟不便險，但隨著出國染疫的風險提高，若不提高保費，勢必刪減旅平險的保障項目，明年保障內容將有調整。

銀行業者指出，現行旅平險、不便險都是與產險公司合作，如今產險公司連自家的旅平險可能都不賣了，對於與銀行合作保險業務想必更加謹慎，然因為這些保險都是銀行出錢，考量若保費增加太多，也難以負荷。

保險業者認為，過去許多人出國前，除了信用卡送的保險，還會多買一份保險，形成雙重保障，但只要疫情不落幕，不只機場櫃台買不到旅平險，就連信用卡送的保險都縮水，出國還真的是病不得，將成疫後常態。

天有不測風雲，人有旦夕禍福，人們常用來比喻禍福難以預料，這兩句深植人心的名句，對日後推廣風險與保險的觀念產生了極大的影響，保險業應該要好好感謝作者才是。

這兩句生動描繪風險而且廣為流傳的絕句，據說出自北宋呂蒙正或是元朝某位無名氏，在小說三國演義中，周瑜與孔明對話也出現過這兩句經典。赤壁大戰前夕周瑜稱病，孔明主動求見問說：幾天見不到君顏，沒想到竟然病了！周瑜回：「人有旦夕禍福，豈能自保？」，孔明笑著說：「天有不測風雲，人又豈能料乎？」因為孔明看出周瑜是心病，便開藥方給周瑜，就是著名的「欲破曹公，宜用火攻；萬事俱備，只欠東風」這四句神策，周瑜半信半疑依孔明建議設高壇祭祀，竟然真的求得東風，這讓自視甚高卻被看穿心機的周瑜驚駭不已，直說孔明有奪天地造化之法、鬼神不測之術。

若孔明所說「天有不測風雲，人豈能料乎？」為真，保險公司承接這不可測的風險豈不跟賭博一樣？保險當然不是賭博，因為賭博靠運氣，而保險是根據科學，例如大數法則，保險公司憑藉過去累積的經驗、大量的資訊加上專業知識，也可以具有如諸葛亮的「鬼神不測之術」。

孔明是如何知道會有東風，小說並未明說。有人從科學考據，認為赤壁在古代雲夢大澤旁，早晚水陸溫差會導致風向逆轉的湖陸風現象。古代農耕社會注意節氣天候變化，自會對當地氣候資料詳加蒐集記錄，孔明依據長期累積的氣候資料與經驗，加上些許知識與運氣，會發現東風出現並不奇怪。反之，曹魏軍團都是外地北方人，本來就有嚴重資訊不對稱的劣勢，曹操明知鏈結船隊最怕火攻，但仗勢直覺常識篤定冬季只有西風，所以願意賭上一把。此役孫劉聯軍就像保險公司，善用資料、經驗與知識，透過客觀的風險估計控制風險而獲勝。

周瑜一句「人有旦夕禍福，豈能自保？」，也道出古人對生死老病不可測的風險態度，如果人的福禍生死無法被精準預測，保險公司也無法經營。英國天文學家哈雷（Edmond Halley）成功預測彗星在一七五九年重回地球而廣為人知，但許多人不知道他也是開創壽險的先驅精算學家，聰明的哈雷發現歐洲城市布雷斯洛（Breslau），這裡長期出生人數跟死亡人數相近，城市移動人口不多所以變化不大，各個年齡的人數維持得很穩定，哈雷根據這些可靠的人口統計數據，在一六九三年發表史上第一份科學生命表，清楚標記出各年齡層的死亡率與生存率，讓原本被周瑜認為無法自保的旦夕禍福，變成可以推估預測的數字，生命表也成為現代壽險公司經營的基石。

以個人角度看風險，確實如「不測風雲」般難以預估，但保險公司透過集合夠多數量的個人風險，依據大數法則的證明，群體的實際發生率會收斂到接近預期的範圍內，變成是可以控制的風險，保險公司便可放心承擔風險而獲利。但環境不斷在演變，新興風險不見得可以得到大數法則的庇蔭，而風險的可怕在於它的深不可測，總是出事後才知道原因，但未出事前卻很難察覺問題何在，即使專業如保險公司，對不測風雲與旦夕禍福，也要永遠保持最高的謙卑與警戒。

2022-06-20，聯合報，彭金隆／政治大學風險管理與保險學系教授

https://udn.com/news/story/121739/6400586

我國保險市場規模超過20兆，但截至2021年底，將保險金交付信託僅有6億2,800萬元。

我國首位送件核准保險金信託業務的承辦人，瑞興銀行信託部協理楊明學指出，保險金信託商品起源於2000年，由於之前國內陸續發生重大災難，如大園華航空難、九二一大地震，許多家庭因意外而留下未成年子女。這些家庭因意外而領到的保險理賠金，失去親人的未成年孩子能否妥善運用，以支應未來所需到成年，受到社會關注。楊明學回憶時任金融局組長的現任金管會主委黃天牧在當時即是負責信託業務的主要推動者，國內信託業務可說是由他一手催生。

「信託2.0」推動讓業界重視該項服務

基於對社會關懷的理念，楊明學說，保險金信託在當年也曾有過一段榮景，一開始各家銀行皆有推出此項服務。不過，保險金信託在簽約時只收取幾千元微少簽約金，實際執行管理費則要等到保險金理賠後且履行契約才能收取。對信託業而言，一件保險金信託的服務流程長達數十年，又得面臨拿到理賠金時，委託人有可能已不必或不想執行信託了的風險。

「收入少、風險大、服務時間長，保險金信託對金融機構是沒有什麼收益的商品。」楊明學點出這項服務過去推不動的重要原因。

不過，他指出，這兩年不一樣了，黃天牧上任金管會主委後推出「信託2.0」政策，要求金融機構發展有溫度的信託商品，加上近年來企業重視ESG及看重客戶個別需求，信託又慢慢受到業界重視。以瑞興銀行為例，除了鼓勵行員積極依據客戶需求介紹適宜的信託商品，信託部在宣傳該項服務也以較一目瞭然的DM讓民眾快速了解信託商品的架構。

信託監察人制度可保障契約履行

楊明學提醒，保險金信託是一種自益信託，大部分的委託人兼受益人是未成年子女，因此，在保險金信託架構中，當初決定設立的人可能為其父母，但理賠金實現時，信託契約的委託人則是其未成年子女，這時新的法定代理人有可能推翻當初決定設立者擬定的保險金信託契約，為防範這種情況發生，信託架構中可以設置信託監察人或親屬會議來保障契約訂立時照顧未成年子女的終極目標。