根據一份2020年「失智者財產行為涉訟案件觀察」研究顯示，隨著老年失智發生率逐年增加，失智者財產行為涉訟案件也逐年攀升，比起時十年前案件量增加五倍。其次，近年來詐欺年長者的犯罪案件也逐年升高。隨著年齡增長，不得不擔心管理財產及分配能力，國泰世華銀行建議民眾，可運用「信託」預先指定專款用途及信託監察人制度，以保全老後財產，避免成為被詐欺或子孫爭訟的標的。

國泰世華銀行信託部協理林純良表示，信託具有專款專用的優勢，可有效確保財產真正用於照顧個人及家族未來的生活，高齡社會下也能防堵金融詐騙、避免老後資產遭不當挪用，可望成為高風險世代全民必備的財務管理工具。

根據保發中心2021年統計，台灣保險滲透度已躍居全球第二，平均每人有2.6張保單，顯示有相當大比例國人將保險視為財產規劃中重要的一環。林純良也觀察到，因疫情衝擊，人們比過去更加憂心生命與財產安全，儘管人人都知道要善用保險，讓留下來的財產替代自己好好照顧家人，卻很容易忽略並不是所有人都擅長管理金錢。林純良建議可結合信託，擁有保單的同時，一併規劃保險金信託，確保自己一旦罹患重症或遺留下來的保險金，可以按照自己的心意妥善安排，一旦理賠生效，由受託銀行依照信託契約約定之保險金給付時程與項目支付，以確保不會被不當挪用。

國泰世華銀行說明，所謂「保險金信託」即購買保險後，由保單受益人與銀行簽訂信託契約，並向保險公司辦理批註「限匯入銀行信託財產專戶」，同時約定日後保險給付由銀行依信託規劃內容，從專戶支付給受益人（如：子女）。此外，以自己為受益人的長期看護險、年金險或儲蓄保險，也可透過交付信託，由受託銀行依照信託契約之約定，專款專用支付給養護機構或醫院，照顧自己未來的生活。

國泰世華「保險金信託」可接受各家保險公司給付，不限特定保險公司，讓每一張投保的保單都能落實投保初衷，勾勒幸福藍圖。同時，也可為客戶量身訂作，依據委託人意願設定給付方式，並由專人提供專業化、客製化服務。國泰世華積極落實金管會「信託2.0」之政策，截至2021年第四季，在保險金信託規模已市占近三成。

資料引用於 : 工商時報 | 記者蔡淑芬 | 2022.03.07

https://www.chinatimes.com/newspapers/20220307700286-260203?chdtv

文：歐陽姚

近期發生三件事：

第一件：朋友跌了一跤，肋骨斷了好幾根，經醫師診斷，要更換4根肋骨板，材料費每根6萬元，再加上醫療手術、病房…，費用超過25萬元。

第二件：51歲導演猝逝，生後留下未滿月雙胞胎，龐大的生活教育費，要由太太一人承擔。

第三件：交通部道安會公布去年道路交通事故統計，共35萬6,779件事故，造成2,990人死亡、47萬4,376人受傷。上述事件，無論是死是傷，後續都要龐大的金錢做後盾。

如果家無恆產，遇到這些無常事件，該如何支付各項費用?

保險是一般人的靠山

對於「保險」，最常聽到的就是「生吃都不夠了；沒辦法曬乾」。不過，「無常」卻不理會你的困難，當它出現時，有保險就多了一層保障，沒保險又沒家產的，真不知該如何度過。

跌斷肋骨的朋友，因為買了保險，所以這一筆25萬的醫療費用，保險公司給付了大部分，自己要支付的有限；如果沒有保險，除了醫療費之外，還有一段時間沒辦法工作賺錢，身體已經承受了痛苦，還要為金錢發愁，豈不是雙重打擊。

至於，去年因車禍死亡的2,990人，如果生前有保險，可以為家人留下一筆安家費；47萬4,376人受傷者，則會因著保險理賠，免去醫療費用而得以安心養病。

不過這些受到交通事故傷亡的人，不可能全部都有保險，沒有保險幫忙承擔者，就會像推倒骨牌般，受傷沒辦法工作導致收入減少；醫療手術則是讓花費增加，一路倒下去，最後沒負債變成有負債，有負債更是雪上加霜…

到此要說「人生無常，何不讓保險當你的靠山！」

保到夠 不是保到賺！

壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元，一旦遇到意外與疾病死亡的保險理賠金，只能支撐一家人2年多的基本生活費用，若無其他積蓄等財產配置，恐怕讓家庭生活面臨經濟窘困。

以上述知名導演為例：若投保金額只有190萬，是絕對無法將一對雙胞胎養大成人的。所以，保險的重點是「保障要夠；而不是保到賺。」

保額維持家庭7~10年的支出

目前國內的商業終身壽險實在太貴了。保障大了，保險費負擔太重；保額太小又無濟於事（有業者統計若一個家庭遇到變故，平均要7~10年才能度過難關，保額應是家庭支出的7~10倍）。

所以只能退而求其次，以定期壽險搭配意外險。如果公司有提供團保，更是多一層保障。

如果只有一份資金，是該投資還是買保險；比較推薦「先買保險」。

因為投資有贏有虧，每月投資5,000元，就算複利5%，經過三年本利和也只有198,607元，還不到20萬，萬一遇到事故，幫不了多少忙；每年只要拿出3,000多元，可以讓30歲年輕人買到500萬定期險，發生意外時，這筆理賠就可以當家庭靠山。

總之，順序對了，才能規避無常的人生風險！

資料引用於 : Yahoo股市 | 記者歐陽姚 | 2022.03.02

https://tw.stock.yahoo.com/news/%E4%BA%BA%E7%94%9F%E7%84%A1%E5%B8%B8-%E6%89%BE%E5%93%AA%E7%A8%AE%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%95%86%E5%93%81%E7%95%B6%E9%9D%A0%E5%B1%B1%EF%BC%81-041310069.html