60歲的老趙，經濟不佳，喪偶後獨自撫養智力遲緩的兒子，但近年小中風救回後，身體愈來愈虛弱，總擔心萬一自己提前離開，相依為命的兒子該怎麼辦？為了保障所有人都老有所終，近年流行的「小額終老保單」，能用便宜的保費換到夠用的保障，因此被形容為「及時雨」，到底小額終老保單是什麼呢？《橘世代》【理財攻略】帶你拆解比一般壽險更親民的小額終老保單！

小額終老保單與傳統壽險定位不同，是符合年長者已不易投保壽險保障、資金有限的低收入者。 圖／unsplash

保費便宜3成 滿足基本壽險保障

其實，小額終老保單是一種「政策型商品」，因為台灣已步入高齡化社會，預估在2025年將進入超高齡社會，也就是65歲以上人口占總人口比率超過20％，為減輕青壯年負擔，且讓高齡長者合理實惠的保費，架構人身基本保障，為人生最後一段路做準備，因此，小額終老保單正式誕生。

金管會在2017年起鼓勵壽險業者開發符合高齡者的保險商品，一開始打著「保費比一般壽險便宜3成、一生只能買1張」的理念(2021年開放1人可買3張)，切入保險市場，以滿足民眾的基本需求。

不用看體況 84歲以下投保也OK

而小額終老保單推出至今也逾5年，金管會與保險公司亦不斷「滾動式」調整開放小額終老保單的保障內容與投保限制。但小額終老保單與傳統壽險保單最大的差別是什麼？誰需要投保小額終老保單？基本上小額終老保單有5大特色，分別是：

1.保額不高有上限：自2021年7月1日起調高，壽險業累計保單保額不可超過70萬元。

2.每人限買3張：可以跟不同保險公司或單一保險公司投保，但有效契約總張數不可超過3張。

3.最高承保年齡高：最高承保年齡比其他壽險來得高，84歲以下的年長者可投保。

4.保費便宜：相較一般壽險，保費約便宜2～3成。

5.體況要求寬鬆：基本上免體檢。

從這5個特色可以看得出來，小額終老保單與傳統壽險定位不同，是符合年長者已不易投保壽險保障、資金有限的低收入者，或是身體已有一些狀況非標準體的民眾投保，目的就是希望能用小額終老保單的保障，填補人生最基本的保障缺口，讓人生最後一段路可以不讓自己與家人留有遺憾。想了解更多保險眉角，請見《橘世代》【理財攻略】。

資料來源：各保險公司；製表：橘世代理財攻略

資料引用於 : 橘世代理財攻略| 2022.03.11

https://orange.udn.com/orange/story/121197/6156607

住宅地震基本保險中的臨時住宿費如何能夠保障得到真正受災戶或房客？專家學者建議，直接修改住宅地震險保單內容，針對臨時住宿費新增「房屋實際居住人」為被保險人。

長期來說，政大法律系教授葉啟洲表示，正本溯源作法是，應修改《租賃住宅市場發展及管理條例》，將實際居住人可請領地震險的臨時住宿費納入，給予法源依據，之後全面修訂租屋定型化契約，就可對房客提供完整保障。

租屋族代言人、崔媽媽基金會執行長呂秉怡表示，為使地震等重大災難發生時，能保障房客，應直接修改保單，針對臨時住宿費項目，增加「房屋實際居住人」為受益人，讓承租人或房客拿到全部或部分臨時住宿費。第二，應要求所有出租屋都要投保地震險，房客才會知道有臨時住宿費之給付項目。

呂秉怡表示，為增加房東投保意願，住宅地震險可以設計得很基本或陽春，費用不要高，目前火險與地震基本險每年保費只有1,350元，對租金影響有限。

葉啟洲表示，臨時住宿費給付給承租人、或實際居住人，的確較符合實況；此舉立意良善，在學理上亦站得住腳。《保險法》中有所謂保險利益，學理上可以有兩個保險利益，除了房屋所有權人或屋主因房子倒塌而獲保險利益，房屋實際居住人亦可以有如臨時住宿費等費用型之保險利益。

他強調，保險契約中可以有兩個被保險人；短期作法上，是在保險契約中，針對臨時住宿費，修改為實際居住人（可能是房東或房客，或者兩者合住）為被保險人，以此作為保險公司給付依據。

他表示，惟在執行上，因實際居住人（如房客）名字並非為明白寫在契約上的被保險人，保險公司在給付時，很擔心會引發糾紛。住宅地震險現是搭在火險上一起銷售，每年房屋實際居住人會有所變化，他建議每年續保火險時，由屋主通報是否承租、租給誰，多一道通報手續；此外，目前租屋樣態多元化，保險公司要如何分配臨時住宿費，屆時須協商出一些可行原則。

資料引用於 : 聯合新聞網 | 記者江睿智 | 2022.03.11

https://tw.news.yahoo.com/%E6%9C%89%E6%84%9F%E5%9C%B0%E9%9C%87%E7%84%A1%E6%84%9F%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E5%B0%88%E5%AE%B6%E7%B1%B2%E4%BF%AE%E6%94%B9%E4%BF%9D%E5%96%AE-%E5%AF%A6%E9%9A%9B%E5%B1%85%E4%BD%8F%E4%BA%BA%E7%B4%8D%E8%A2%AB%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E4%BA%BA-225644648.html