日前北市發生千萬超跑擦撞事故，奧斯頓馬丁撞上前方麥拉倫，再波及賓士轎車，維修預估上看500萬元。華南產險表示，車禍意外事故難以預測，建議車主投保「任意第三人責任險」後，加保「超額第三人責任險」來轉嫁遇到高額賠償事故時的損失。

據統計110年全台發生交通事故34.2萬件，相當於每天發生約936起事故。華南產險車險業務部經理李志宏表示，當發生車禍事故時，強制險可理賠對方駕駛或第三人的保額為死亡或失能最高200萬元、傷害醫療最高20萬元，且僅限人身傷亡的保障，不包含車輛毀損等財損。

而目前國內車禍死亡案件和解金動輒4、500萬元，強制險的保額已明顯不足。

李志宏建議，車主應投保「任意第三人責任險」來加強強制險的不足。但須注意，若發生前述超跑事故，維修費高達500萬元的賠償時，則必須加保「超額第三人責任險」才能負擔其損失。

「超額第三人責任險」採合併單一限額計算，以上述案例，受害車輛的車主未受傷，但三方車體毀損費用各別高達10萬元、200萬元和300萬元，已超過「任意第三人責任險」最高財損，若車主有加保「超額第三人責任險」，則上百萬的第三人財損費用將可全數獲得理賠。

2022-04-20，工商時報，郭亞欣

https://wantrich.chinatimes.com/news/20220420900270-420501

《蘋果新聞網》接獲多位民眾投訴，指泰安產險防疫險到期，卻無法續保舊方案，新方案沒有隔離理賠金，讓保戶感到很生氣。泰安產險解釋，基於風險考量，無法提供相同的保單續保，保險公司本來就有決定是否續保的權利。

李小姐指控，去年5月承保的泰安防疫保單，原本今年4月初接到續保簡訊通知和扣款，昨天才緊急通知要續保轉新方案，這不是欺騙保戶嗎？

簡小姐也不滿指出，早在3月份就被通知續約了，也提供刷卡文件，卻因為風險變大不能續保，但4月中前還是賣了新的防疫保單，且條件幾乎相同，但因為一直以為可以被續保，所以沒有再去找別家，也不能買同件的保單，現在被通知不能續保原方案，覺得權益被侵犯了。

陳先生也憤怒表示，泰安產公司出爾反爾、引發眾怒，3月29日發送簡訊通知所有被保險人4月扣款，眾多消費者放心沒有再另尋找其他防疫商品，昨天才知道續保並非舊方案，但是像富邦產物至少讓續保客戶有緩衝期，5月底之前客戶都可續保舊方案。

泰安產險目前也只提供續保的新方案，是否再推新商品仍在規劃中。續保的防疫保單價格為211元，保障內容包含確診住負壓、加護病房日額2000元(最高給付45天)、疫苗不良住院日額1000元與疫苗身故金30萬、出院慰問金3000元。年繳保費較原先499、1173元兩方案便宜，但分別取消隔離理賠1萬、3萬元。新方案著重在中重症的保障。

泰安產險說明，改變續保防疫險保單也是不得已，整個環境非常不同，疫情變化太大，所有隔離保單全部停賣，不只是泰安。如果確診率飆高繼續賣原保單，費率嚴重偏離以前的估算，公司還有其他產品，不是只有防疫險，不能因此造成對公司衝擊，之前如台產甚至直接不續保、沒有緩衝。（林巧雁／台北報導）

2022/04/21，蘋果新聞網，林巧雁／台北報導

https://tw.appledaily.com/property/20220421/OA4N4HK7UNDFRMLPF2BOJC2J3U/

關於這次疫情，指揮中心陳時中指揮官表示，如以香港或紐西蘭染疫率16%來估計，台灣染疫總人數將達約370萬人，以此進行基本規劃，應該比較符合真正的需要[1]。如果真有370萬人確診，那些豪賭防疫保單的保險公司會破產嗎？萬一破產成真，保險公司不僅是防疫保單賠不出來，就連其他險種的保單也都發不出保險金；因為每家戶多少都有買保險，都可能受影響，所以即使沒買防疫保單的人，您也需要注意這場「保險賭局」的發展。

保險公司前仆後繼　賭防疫保單

這兩年，保險公司發行防疫保單的設計非常簡單，大致上是一張賣特定金額，如果「中」了，就賠多少，幾乎看不到核保理賠技術，像極了彩券，所以很多人幾乎是以賭博看待[2]。

去年初夏，筆者發表拙文：為什麼防疫保單大賣，可能讓保險公司自身陷入重大風險？[3]，分析台灣產物保險股份有限公司(下稱台產公司)以不到百億元的身家資產，去賭3千多億元的損失風險，是把公司身家「ALL IN」的豪賭。其中也說明，該公司運氣很好，有虧損風險但應無破產危機。該保單的承保期間於今年初結束，在一月上旬已知僅虧損5億多元[4]，真的是運氣很好，沒有破產。（延伸閱讀：防疫保單當初熱賣，如今竟不理賠！資深業務員嘆：保險公司賺很多，該賠就賠吧）

到了今年，又有多家產險公司接續開賣性質類似台產公司的防疫保單，其中以和泰產險公司推出的保單最相似，若保戶被隔離，則有10萬可領；次相似者，是新安東京海上產險公司（下稱新安東京），如被隔離將理賠5萬元，確診者再理賠5萬元。其他數家產險公司也有類似保單，在此不一一分析，因為各家情況大致相同，或許差在保單數量賣得少一點，而問題較小，如果讀者關心其他家公司情況，也可依下面方法自行計算。（延伸閱讀：保險公司也怕了？防疫保單掀下架改版潮，現售隔離最多只賠4萬元）

｢防疫保單｣只是概稱，各保險公司可能有多張內容不同的防疫保單，為避免混淆，本文分析的新安東京防疫保單，是指在新安東京產險｢防疫隔離險 隔離+確診 最高可賠100,000保險金｣的推廣文案；其中的方案C，保費666元，該保單的正式名稱是｢新安東京海上產物法定傳染病綜合保險｣，保險項目是：法定傳染病隔離費用保險5萬元、法定傳染病補償健康保險5萬元。

多少件理賠　就會賠光公司110億元資產？

110億元，這對尋常百姓是天文數字，直覺上，要賠光110億元好像要多到數不清的理賠案，因而認為保險公司應該不會因為一張保單就破產。實際上呢？如果只算確診者每案理賠5萬元（未計入隔離的理賠），要賠光110億元需要多少件申請？計算答案是：110億÷5萬=22萬件。不要懷疑，這沒有算錯，請您用智能手機的語音問答功能，問｢5萬乘以22萬等於多少｣，會出現｢110億｣的回答，真的只要理賠22萬件，就會讓新安東京破產，如果像指揮中心預估的370萬人確診，那新安東京不就很快要倒閉了嗎？（延伸閱讀：防疫保單該買嗎？專家：注意這變數，多準備口罩與酒精更實際！）

不要忘了，上述估算只計入確診項目賠5萬元，如果加上隔離項目也賠5萬元，情況就不妙了。因為一人確診會帶動周遭接觸者多人被匡列隔離，保險理賠金就會跟著倍數成長；假設1人確診，僅僅只取平均匡列1人隔離作計算，理賠金就會加1倍，上述新安公司剩餘的半條命，恐怕就不保了。如果以匡列平均數的統計紀錄作推算，更不容樂觀了，指揮官陳時中在4月10日的疫情記者會表示，去年每位新冠確診者，平均導致6.7人被匡列居家隔離，今年以來每位新冠確診者，平均更匡列達16.77人[7]。

萬一真的很不幸，本國今年新冠肺炎確診人數達到指揮中心預估的16%，而且每一確診者平均匡列人數沒有下降，新安東京恐將因為豪賭一張防疫保單，徹底把家產輸光。由此可見，新安東京的危機大了。那跟新安公司理賠有關的人，包括可能領不到5萬元隔離保險金的顧客、拿不到數十萬理賠金的車禍賠償對象，以及投保數億元工廠火險的老闆，是不是都要開始緊張了？

保險公司破產會由全民買單

不用太緊張，因為國人的防疫意識較高，或許感染率不會那麼高，疫情指揮中心只是料敵從嚴，而必須預估較高的感染率。但萬一沒有這麼理想時，危機還是會有，所以大家還是要關心一下。另外，本國有｢保險安定基金｣，可以代償破產保險公司的保險金。只不過該代償是由全國人民買單，屆時人民還是受害，希望不要走到這一步。

要避免新安東京破產，國人努力防疫固然會有幫助，但此外還有其他方法嗎？曾有人建議，應放寬匡列居家隔離或甚至不要匡列隔離，這應該可行，但不能急促施行，否則會造成短時間內醫療負荷過大、而使較多重症者罹病死亡，必須慎重為之；最好的方法，應是請新安東京盡快辦理增資，反正破產就是錢不夠，找錢來補就好了。但如果新安東京真的非常不幸要理賠百億元、甚或數百億元，它籌得到這麼多錢嗎？

可能可以，而且各產險公司之中，剛好是新安東京最有可能。因為該公司的股份有將近一半屬於日本東京海上控股(Tokio Marine Holdings, Inc)，該集團資產遠超過本國全部產險公司資產總和，如果該集團願意增資，那麼一切都沒問題。但百億元的增資不是小事，必定要相當用心與較多時間努力才有可能成事，而新安東京的破產危機，可能在幾個月後就會出現，所以必須盡早進行—本文的目的就在此。新安公司應該盡早向大股東求援，如果沒有動作，呼籲主管機關要提醒其及早準備。

希望國人防疫有成，筆者於上方簡單的推估不會實現。但就怕萬一，基於公民責任，簡單提醒一下，請豪賭防疫保單的保險公司盡早做增資準備，也請政府幫忙提醒，希望大家能免於保險公司可能的破產事件，所造成的社會不安與巨額損失。

2022-04-19，風傳媒，保險老兵王任昌

https://www.storm.mg/lifestyle/4295056?mode=whole